聚焦支農(nóng)支小 小貸大有可為
來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)
發(fā)布時(shí)間：2022.02.11
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1月29日，人民銀行發(fā)布2021年小貸公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。截至2021年末，小貸公司貸款余額9415億元，較上年同期增長(zhǎng)5.9％。有行業(yè)人士表示，當(dāng)前小貸公司與商業(yè)銀行正在形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，總體來(lái)看，在滿足我國(guó)多層次金融需求方面還存在廣闊的發(fā)展空間。
身份尷尬
根據(jù)人民銀行此前發(fā)布的相關(guān)統(tǒng)計(jì)，自2010年起，全國(guó)小貸公司數(shù)量逐年上升，在2015年三季度末達(dá)到峰值8965家，之后便呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)。截至2021年12月末，全國(guó)共有小貸公司6453家，較當(dāng)年三季度末的6566家進(jìn)一步“縮水”，減少113家；相比2015年巔峰時(shí)刻，更是減少2000余家。
對(duì)此，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)教授何廣文表示，小貸公司數(shù)量下滑主要來(lái)自三方面原因：一是因?yàn)槭袌?chǎng)需求轉(zhuǎn)型和金融供給側(cè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，部分小貸公司因自身風(fēng)險(xiǎn)控制不到位、經(jīng)營(yíng)不善而退出市場(chǎng)；二是股東進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，發(fā)現(xiàn)了更好的投資機(jī)會(huì)而退出該行業(yè)；三是一些股東本身就是財(cái)務(wù)投資者，在實(shí)現(xiàn)盈利后便退出小貸行業(yè)。
除了企業(yè)盈利對(duì)小貸公司產(chǎn)生影響外，小貸公司自身的身份也困擾著行業(yè)發(fā)展。
2008年，原銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。小貸公司被定義為由地方金融監(jiān)管部門審批、監(jiān)管，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。
雖然小貸公司從事的是金融業(yè)務(wù)，但因?yàn)樾≠J公司均需向所在地工商部門登記，其在稅收方面均按一般服務(wù)型工商企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)繳納。如2018年，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局出臺(tái)《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅政策的通知》，明確對(duì)金融機(jī)構(gòu)向小型企業(yè)、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放小額貸款取得的利息收入免征增值稅，但小貸公司始終未能享受到金融機(jī)構(gòu)同等的優(yōu)惠。
江蘇信保科技小額貸款股份有限公司負(fù)責(zé)人張宏亮表示，小貸公司作為面向小型企業(yè)、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放小額貸款的“地方金融機(jī)構(gòu)”，始終未能享受到與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)同等的財(cái)稅扶持政策。他希望，有關(guān)部門在制定及執(zhí)行扶持小微民營(yíng)企業(yè)的相關(guān)政策時(shí)，能認(rèn)可小貸公司作為金融企業(yè)（金融機(jī)構(gòu)）的身份，與金融企業(yè)（金融機(jī)構(gòu)）享受同樣的優(yōu)惠政策，進(jìn)一步增強(qiáng)小貸公司可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)，為服務(wù)地方民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。
多家小貸公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也表達(dá)了類似的觀點(diǎn)：無(wú)法享受與金融機(jī)構(gòu)相同的稅收政策在一定程度上制約著小貸行業(yè)發(fā)展。
與此同時(shí)，身份問(wèn)題困擾著小貸公司。2020年8月20日，《最高人民法院關(guān)于修改<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定>的決定》明確，以人民銀行發(fā)布的一年期LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)，確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，此舉引發(fā)行業(yè)討論。最終，在2020年末關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問(wèn)題的批復(fù)中，最高法明確表示，經(jīng)征求金融監(jiān)管部門意見(jiàn)，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小貸公司等7類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。
洛陽(yáng)華澤小額貸款有限公司總經(jīng)理喬斌表示，在2020年末最高法關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍批復(fù)出來(lái)之前，部分客戶曾提出要求降低貸款利率，公司正常經(jīng)營(yíng)受到一定影響。“如果小貸公司金融機(jī)構(gòu)的身份早些明確，行業(yè)發(fā)展可以更順利。”喬斌表示。
差異化競(jìng)爭(zhēng)
雖然身份問(wèn)題困擾著小貸行業(yè)，但經(jīng)歷近十年發(fā)展，小貸公司還是找到了自己的市場(chǎng)定位。
長(zhǎng)期以來(lái)，小貸公司因利率普遍高于商業(yè)銀行，給許多人以“高利貸”并且與商業(yè)銀行搶客戶的錯(cuò)覺(jué)。但在實(shí)際采訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，小貸公司往往會(huì)運(yùn)用高效、靈活的優(yōu)勢(shì)與銀行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。
廣州TCL互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司董事長(zhǎng)童澤恒表示，對(duì)于許多小微企業(yè)，往往在采購(gòu)貨物時(shí)急需資金，如果審批流程長(zhǎng)，則無(wú)法滿足時(shí)效性需求。“大多數(shù)業(yè)務(wù)從接單開始3天之內(nèi)就能完成放款，對(duì)于一些加急的業(yè)務(wù)1天就可以。”童澤恒表示。
張宏亮表示，希望和銀行客戶進(jìn)行合作。如，銀行貸款占小微企業(yè)對(duì)外融資的80%—90%，剩余10%—20%由小貸公司以中低成本資金補(bǔ)充，可以幫助企業(yè)形成更加全面的融資來(lái)源、建立更加科學(xué)合理的融資結(jié)構(gòu)。銀行對(duì)于抵押物的要求比較高，小貸公司的選擇面更廣、靈活度更高，可以較好地做銀行的補(bǔ)充。此外，小貸公司對(duì)客戶的附屬要求少，融資服務(wù)較為靈活便捷，有利于降低客戶的綜合融資成本。
對(duì)于首次接觸、符合公司放款條件的客戶，江蘇信保科技小額貸款股份有限公司的放款周期約為兩周時(shí)間；對(duì)于老客戶，他們的放款周期往往能壓縮至2-3天。
喬斌則認(rèn)為，小貸公司生存之道實(shí)際上就是靈活、快捷、高效，與銀行存在錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，如對(duì)于暫時(shí)有一定風(fēng)險(xiǎn)且不符合銀行要求的客戶，可以先通過(guò)小貸公司進(jìn)行融資；待企業(yè)實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)后，再通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行融資。
廈門誠(chéng)泰小額貸款股份有限公司總經(jīng)理黃劍輝表示：“在資金價(jià)格方面，我們可能無(wú)法與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，但對(duì)于市場(chǎng)上存在的短期臨時(shí)性資金需求，我們就有機(jī)會(huì)為企業(yè)提供相應(yīng)的服務(wù)。小貸公司可以根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和需求，預(yù)審批相應(yīng)的授信額度，以備臨時(shí)性的資金需求。同時(shí)，我們也會(huì)通過(guò)設(shè)置‘隨借隨還’等方式，最大限度降低客戶資金成本。”
服務(wù)小微
隨著小貸公司市場(chǎng)定位逐漸清晰，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力也日益增強(qiáng)。人民銀行公布最新數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的重慶、廣東、江蘇等3個(gè)省（直轄市）是小貸公司投放信貸余額最高之地。
在發(fā)展中，小貸公司逐步形成了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特色。
江蘇信保科技小額貸款股份有限公司的客戶主要以中小微民營(yíng)企業(yè)為主。截至2021年12月末，公司已累計(jì)為江蘇省3400多家中小企業(yè)發(fā)放貸款230億元；同時(shí)，與其母公司江蘇信保集團(tuán)通過(guò)“園區(qū)保”綜合金融服務(wù)模式，為園區(qū)成長(zhǎng)型企業(yè)提供全周期、多選擇的金融解決方案，有效解決中小企業(yè)貸不到、貸不足、貸不快的問(wèn)題。
無(wú)獨(dú)有偶，接受采訪的另外幾家小貸公司具備同類特色和優(yōu)勢(shì)。“小貸公司利用其在地緣、人緣和血緣上的優(yōu)勢(shì)，支持了所在地區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。未來(lái)小貸公司發(fā)展的空間將會(huì)非常廣闊。”何廣文表示。
“金融是分層次的，任何一類金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法滿足市場(chǎng)上所有的融資需求。小貸公司還要進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)客戶，助力中小微企業(yè)成長(zhǎng)。”喬斌表示。
易觀高級(jí)分析師蘇筱芮認(rèn)為，對(duì)于小貸公司而言，生存關(guān)鍵是精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，應(yīng)從客群定位、風(fēng)控流程、貸后管理等方面練好“內(nèi)功”。蘇筱芮希望，小貸公司堅(jiān)守定位，利用自身金融“毛細(xì)血管”優(yōu)勢(shì)，在支農(nóng)支小領(lǐng)域發(fā)揮充分作用。
